新車購入時の残価設定型クレジットの利息の考え方とは？お得なの？

新車を購入するときに、頭金無しで買え、月々の支払い額を少なくすることができるので、ディーラーの営業マンも残価設定型クレジットでの購入を進めてきます。残価設定型クレジット（残クレ）の利息の考え方をきちんと理解しておかないと月々の支払いを抑えながら購入したのに、利息ばかりを支払うことになり兼ねませんので、残価設定型クレジットの利息の考え方をお伝えします。

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通常のローンの考え方

残価設定型クレジットではなく、普通にローンを組んで車を購入するときは、画像のように新車購入代金の内、ローンを組む金額が割賦元金として分割払いとなり、金利分が利息として上乗せされて毎月支払うことになります。

1ヶ月の支払いで見ると、図のような感じになります。

例えば、360万円の車を頭金無しで36回払いの3年間で支払うローンを組んだとき、新車購入代金360万円を36回払いで割ると1回の支払いが10万円になります。それに利息分が上乗せされて支払うことになり、仮に利息が1ヶ月1万円とすると割賦元金と利息を合わせて月11万円の支払いになります。

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残価設定型クレジットの考え方

残価設定型クレジットは、割賦元金の部分だけが異なります。各ディーラーで設定している残価率というものを車両本体価格に掛けた残価、すなわち、3年後や5年後に想定される車の価値を割賦元金から差し引いた形で毎月は支払うことになります。

1ヶ月の支払いで見ると、図のような感じになります。

例えば、360万円の車を3年間の36回払いで購入し、残価率が50%だと180万円が差し引かれた形で毎月の支払いが発生しますので、5万円と利息の1万円を月々支払うので6万円ずつ払っていくことになります。ただし、残価として計算された金額、今回の例で言えば180万円は最終回に支払いをどうするのかを下記の4つから決める必要があります。

１．乗り換える
２．買い上げる（一括支払い）
３．買い上げる（再ローン）
４．返却する

一般ローンと残クレの支払い額を比較

回数	一般ローン		残価設定型
回数	割賦元金	利息	割賦元金	利息
1～35回目	10万円	1万円	5万円	1万円
36回目	10万円	1万円	185万円	1万円
総支払額	360万円	36万円	360万円	36万円

一般的な車のローンと残価設定型クレジットでの総支払額は変わりません。最終回の36回目の支払い金額がポイントになります。残価設定型の場合、残価率分の金額が均等分、毎月の支払い額から差し引かれて最終回に一気に支払うという仕組みになっています。

利息の金額は変わっていませんよね。利息は総支払額に対して計算されるため利息が減ることはありません。私はココを勘違いしていました。残価率に対する金額の180万円の利息は発生しないと思っていましたが、しっかりと金利は計算されています。これをしっかりと分かっておかないと残クレで購入したことを後悔することになり兼ねません。

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残クレで残価分を再ローンするのは損

残価設定型クレジットで36回払いで購入して、最終回に残った180万円の残価分を再ローンして支払うという方法を選ぶことが出来ますが、この方法を選ぶのは「損」しかしません。なぜなら、当初の3年間に残価分の180万円に対する利息分も払っているのに、再度180万円を再ローンして利息を払うということは二重で支払いをすることになり、総支払額が高くなるということです。

なので、残価設定型クレジットで購入するなら「乗り換える」か「返却」することを考えている人が利用したほうがいい買い方になります。

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