自動車保険の等級とは？仕組み・割引率・引き継ぎ・2台目など

新車にしても、中古車にしても車を購入するときには任意保険に加入することが大切です。

この任意保険のことを「自動車保険」と言い、各保険会社が提供しています。

東京海上日動などの代理店型とチューリッヒなどの通販型がありますが、この自動車保険の等級・仕組み・割引率・引き継ぎ・2台目の車を購入するときについての情報をまとめました。

契約するときに知っておくと役立つ情報なので確認しておくといいです。

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自動車保険の等級とは

自動車保険を契約するときには、等級というものがあります。

この等級は1等級～20等級まであり、無事故期間が続けば毎年1つずつ等級が上がり、割引率が最も高い20等級になると保険料が約6割引きになる自動車保険がほとんどです。

ただし、7等級から20等級の間は、事故なしと事故ありにより割引率が違い、事故があった場合は割引率が低くなります。

初めて車を購入し、自動車保険に新規加入すると、どの保険会社でも6等級から始まります。

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等級制度にはノンフリートとフリートがある

項目	フリート契約	ノンフリート契約
契約単位	契約者単位	自動車１台単位
契約台数	10台以上	9台以下
保険料割引	契約台数による	等級による
年齢条件運転者限定特約	なし	あり
事故による保険料	上がる	上がる

法人や車を10台以上保有している人は、フリート契約になりますが、一般の家庭であれば車の保有台数は1台または旦那さんと奥さんの2台のところが多いと思います。

保有台数が9台以下の場合はノンフリート契約になります。

保険会社によってはセミフリートという3台以上持っている人を対象にした契約もあります。

初めて自動車保険に加入するときは6等級から

車を購入して初めて自動車保険に加入するときは、6等級からスタートします。

この6等級は、契約する自動車保険会社によって若干異なりますが、年齢によって割引率が違います。

6等級	全年齢補償	28%
	21歳以上補償	3%
	26歳以上補償	-9%
	年齢条件対象外	4%

ある自動車保険の6等級の割引率です。

年齢指定の無い全年齢補償だと保険料金が28%割増になりますが、21歳以上だけを補償する年齢制限にすると3%の割増になりますので、車を運転する人が限定的なときは年齢制限をしたほうが安くすることができます

自動車保険の1等級～20等級までの割引率

等級	事故なし	事故あり
1等級	64％割増
2等級	28％割増
3等級	12％割増
4等級	2％割引
5等級	13％割引
6等級	19％割引
7等級	30％割引	20％割引
8等級	40％割引	21％割引
9等級	43％割引	22％割引
10等級	45％割引	23％割引
11等級	47％割引	25％割引
12等級	48％割引	27％割引
13等級	49％割引	29％割引
14等級	50％割引	31％割引
15等級	51％割引	33％割引
16等級	52％割引	36％割引
17等級	53％割引	38％割引
18等級	54％割引	40％割引
19等級	55％割引	42％割引
20等級	63％割引	44％割引

こちらの等級別割引率は、自動車保険会社によって若干の違いがあります。1等級で64%って思った人がいるかも知れませんが「割増」になっていますのでご注意を。

等級の上がり・下がり

自動車保険の等級は上がったり、下がったりします。

上記の割引率一覧表を見ても分かるように1等級に近くなればなるほど保険料が高くなり、20等級に近くなればなるほど保険料が安くなります。

6等級からスタートして等級が上がるのは1年後です。無事故で1年が経過して更新すると7等級になり、割引率が高くなるので保険料が安くなります。

最大割引率の20等級になるまでには、無事故期間を14年間続けることが最短ルートになります。

2等級アップとかないかなぁ～なんて思って調べたり、保険会社に確認しましたがありませんでした。

ちょっと聞いて恥ずかしい思いをしました。

等級が下がるときは事故を起こし保険を使ったときです。

交通事故を起こして自動車保険を使うと翌年の更新時に3等級下がります。

例えば、自動車保険を新規で契約した年に事故を起こしてしまったときどうなるのか簡単にまとめました。

・今年1月1日に自動車保険契約（6等級）
・今年2月1日に交通事故により自動車保険を使う（6等級のまま）
・翌年1月1日に自動車保険を更新（3等級で契約）

事故を起こして自動車保険を使ったからと言ってすぐに等級が下がる訳ではありません。

翌年の更新時に3等級下がった等級での契約になります。

自動車保険を安くしたいなら2つの方法がある

初めて車を購入してビックリするのが、車の維持費の高さです。

車を購入するときはローンで支払うことが多いと思いますが、ローンだけでも3万～5万程度になると思います。

車を乗るためにはガソリン代が毎月掛かります。

そして、1年間に1度、自動車保険の支払いがあります。

初めて自動車保険に加入する6等級のときは、車や年齢にもよりますが15万円程度になります。

ということは1ヶ月1万円程度の積立をする必要があります。

車のローン・・・3万円
ガソリン代・・・1万円
自動車保険積立1万円

で、合計約5万円になります。車のローンの支払いだけを考えていたら、毎月の支払いが大変・・・という結果になることもあります。

そうなると節約したいのが自動車保険料ですよね。

下記の2つの条件に合うのであれば、検討してみては如何でしょうか？

同居している家族の自動車保険等級を引き継ぐ

両親が車に乗っているのであれば、自動車保険に加入していると思います。

無事故期間が長ければ20等級に近くなっているはずですし、保険料もかなり安いです。

自動車保険会社のCMで見るような1年間の保険料が3万円台なんてこともあります。

そこで、両親の自動車保険の等級を子供が引き継ぐことで、子供の自動車保険料を下げることができます。

	通常	引き継ぎ
両親	20等級	6等級
自分	6等級	20等級

上の表のように、通常であれば新規加入時は6等級から始まりますが、両親の自動車保険の等級を引き継ぐことで20等級からスタートすることができます。

18歳で運転免許証を取得して、自分の車を購入したときには親に相談して引き継ぐことが可能が聞いてみましょう。

6等級と20等級では保険料がかなり違いますので。

ただし、親のほうは新たに保険に加入する必要があり6等級からになってしまうため保険料が高くなります。

親と子供の合計の保険料でみたら安くなります。

それは、年齢が高いほど事故が少なく保険料が安い傾向にあるからです。

引き継ぐことでの保険料の比較

項目	引き継ぎ		通常
項目	子供	親	子供	親
年齢	20歳以下	30歳以上	20歳以下	30歳以上
年間走行距離	5000km	5000km	5000km	5000km
運転者	本人限定	配偶者限定	本人限定	配偶者限定
対人賠償	無制限	無制限	無制限	無制限
車両保険	無し	無し	無し	無し
等級	20等級	6等級	6等級	20等級
免許の色	ブルー	ゴールド	ブルー	ゴールド
運転者年齢制限	無制限	無制限	無制限	無制限
対物賠償	無制限	無制限	無制限	無制限
年間保険料	59,500円	118,500円	120,900円	58,400円

自動車保険会社に表のような条件で、保険料が引き継ぎのときと、そうでないときで確認しました。

年間保険料を比較すると、

通常・・・179,300円
引き継ぎ・・・178,000円
差額・・・1,300円

今回の場合は、差額が1300円程度になりました。

子供の負担が減り、親の負担が増えるので、家族で検討する必要がありますね。

セカンドカー割引で契約する

セカンドカー割引とは、現在乗っている車とは別に新しい車を購入したときに適用される制度です。

セカンドカー割引は、現在の自動車保険とセカンドカーとして登録する車の条件を、すべて満たしていることが必要になります。

【契約している自動車保険に関する3つの条件】

・1台目の自動車保険が11等級以上である
・用途車種が自家用8車種である
・所有者が故人であること

【2台目の車に関する4つの条件】

・2台目は今回はじめて自動車保険を契約する
・用途車種が自家用8車種である
・所有者が個人で、
　1台目の契約んお記名被保険者
　上記の配偶者
　上記2つの同居の親族
　1台目の車の所有者
・2台目の車の記名被保険者が個人である

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あとがき

自動車保険を契約するときに知っておくと話がしやすいことをまとめました。

はじめて自動車を購入するとき、ディーラーや販売店とスムーズに話をすることができるようになります。

分からないことや教えてほしいことなどが明確になり、より理解を深めることが大切になりますので、予備知識として知っておくといいです。

自動車保険について分からないときや自分にあった自動車保険を探したいときには、「ほけんの窓口」などでも相談することができます。

ディーラーだと提携している自動車保険会社しか提案してこないので、本当に自分に合った保険かどうかが分かりませんが、保険代理店の「ほけんの窓口」などであれば、複数の自動車保険の中から、あなたにおすすめのプランを提案してくれます。

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